Calculateur surendettement gratuit : suis-je surendetté ?
Entrez vos revenus et toutes vos dépenses réelles pour obtenir votre taux d'endettement instantanément — avec un diagnostic clair et, si nécessaire, une lettre personnalisée pour la Banque de France.
Le surendettement s'installe souvent progressivement, sans qu'on s'en aperçoive. Ce calculateur vous permet de mesurer objectivement votre taux d'endettement selon la méthode utilisée par la Banque de France, d'obtenir un diagnostic fiable en quelques secondes, et — si votre situation l'exige — de générer une lettre d'accompagnement personnalisée pour votre dossier.
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🧮 Calculateur surendettement
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Additionnez toutes vos mensualités : crédit immobilier (si déjà saisi en loyer, ne pas remettre ici), crédits conso, crédit auto, crédit renouvelable, découvert consolidé.
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| Poste | Montant mensuel |
|---|---|
| Revenus nets totaux | – |
| Total charges fixes | – |
| Mensualités dettes | – |
| Reste à vivre | – |
| Taux d'endettement | – |
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Votre situation mérite une attention particulière. Générez une lettre d'accompagnement personnalisée avec vos données réelles pour votre dossier de surendettement.
⏱ Limité à 3 générations par 10 minutes.
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est l'indicateur central utilisé par la commission de surendettement de la Banque de France pour évaluer votre situation. Sa formule officielle :
Le reste à vivre complète cette analyse : c'est ce qu'il vous reste chaque mois après avoir payé toutes vos charges fixes et toutes vos mensualités. Notre calculateur prend en compte l'ensemble de vos dépenses réelles pour vous donner un chiffre au plus près de votre situation concrète.
Quels seuils pour être considéré en situation de surendettement ?
📱 Glissez pour voir le tableau
| Taux d'endettement | Situation | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| < 33 % | ✅ Saine | Remboursements maîtrisés, marge financière suffisante |
| 33 % – 50 % | ⚠️ Vigilance | Zone à risque, réaménagement conseillé |
| > 50 % | 🚨 Surendettement probable | Dépôt d'un dossier Banque de France à envisager |
Attention : la loi française (articles L.711-1 et L.712-2 du Code de la consommation) ne fixe aucun seuil numérique. C'est la commission qui apprécie chaque dossier individuellement. Un reste à vivre insuffisant peut caractériser un surendettement même avec un taux inférieur à 50 %.
À quoi sert la lettre générée ?
Lors du dépôt d'un dossier de surendettement à la Banque de France, vous devez joindre une lettre explicative décrivant votre situation, les causes de votre endettement et les démarches déjà entreprises. Notre générateur produit une lettre personnalisée avec vos données réelles. Vous devez la relire, l'adapter si nécessaire, la signer et l'intégrer à votre dossier.
Que faire concrètement en cas de surendettement ?
1. Contacter la Banque de France — La procédure est gratuite. Dépôt en ligne via France Connect, par courrier ou en guichet. Numéro d'information : 34 14.
2. Rassembler les justificatifs — Pièce d'identité, avis d'imposition, relevés bancaires, quittances de loyer, justificatifs de toutes vos dettes. Un dossier complet est traité en 5 à 6 semaines.
3. Se faire accompagner — Un travailleur social peut vous aider à constituer le dossier gratuitement. Signalez-le dans la rubrique dédiée du formulaire cerfa.
4. Ne pas aggraver la situation — Dès la décision de recevabilité, poursuites et intérêts sont suspendus. En attendant, ne contractez aucun nouveau crédit.
Pour aller plus loin : Guide complet du surendettement et Comment déposer votre dossier.
Aller plus loin sur le surendettement
Guide complet du surendettement
Comprendre les causes, les seuils et toutes les solutions disponibles en France.
Lire l'article →Déposer un dossier surendettement
Mode d'emploi complet pour constituer votre dossier Banque de France.
Lire l'article →Reste à vivre après séparation
Calculez ce qu'il vous reste vraiment chaque mois après un divorce.
Calculer →📄 Besoin d'un modèle de lettre administrative ?
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Voir les modèles gratuitsQuestions fréquentes sur le calculateur surendettement
Un taux supérieur à 33 % signale une situation tendue, mais ne suffit pas à caractériser le surendettement au sens légal. La loi française ne fixe aucun seuil numérique : c'est la commission de surendettement de la Banque de France qui évalue chaque dossier en tenant compte du reste à vivre, des charges réelles et de la capacité de remboursement globale. Le seuil de 50 % est généralement celui à partir duquel un dépôt de dossier est recommandé.
La formule officielle : Taux d'endettement = (Total mensualités de dettes ÷ Revenus nets mensuels) × 100. Les revenus incluent salaires nets, allocations stables, pensions alimentaires reçues. Les mensualités couvrent tous les crédits en cours : immobilier, consommation, auto, crédit renouvelable.
Il n'existe pas de seuil légal fixe. La commission évalue le reste à vivre au regard des charges réelles et de forfaits couvrant alimentation, transport, chauffage, vêtements. En pratique, un reste à vivre inférieur à 600 € pour une personne seule est considéré comme très insuffisant. Pour un couple ou une famille, ce seuil est naturellement plus élevé.
Non, la procédure est entièrement gratuite, mise en œuvre par la Banque de France. Le dépôt peut se faire en ligne (France Connect), par courrier ou au guichet. Environ 95 % des dossiers sont déclarés recevables par les commissions. Le numéro d'information est le 34 14.
Non. Votre dossier ne peut pas être rejeté au seul motif que vous êtes propriétaire de votre résidence principale, même si sa valeur permettrait de rembourser tout ou partie de vos dettes. La commission examine votre situation globale et peut orienter vers un plan de redressement ou une procédure de rétablissement personnel.
La Banque de France analyse le dossier et le présente à la commission en 5 à 6 semaines. Dès la décision de recevabilité, poursuites et saisies sont suspendues, les intérêts cessent de courir. Vous êtes inscrit au FICP. La commission propose ensuite un plan de redressement adapté à votre capacité de remboursement réelle.
Que retenir du calculateur surendettement ?
Le calcul de votre taux d'endettement est le premier geste concret pour reprendre le contrôle. Un taux supérieur à 33 % mérite une vigilance accrue ; au-delà de 50 %, la procédure de surendettement de la Banque de France est à envisager sérieusement — et elle est entièrement gratuite.
N'attendez pas d'être en rupture totale pour agir. Plus vous agissez tôt, plus la commission dispose de marges de manœuvre. Notre guide complet du surendettement vous accompagne pas à pas.